Conseguir financiación para hacer crecer un negocio sigue siendo uno de los grandes retos para miles de mujeres en Colombia.
Aunque las emprendedoras han ganado cada vez más espacio en la economía y sostienen buena parte de los ingresos de sus hogares, todavía existen diferencias frente a los hombres cuando llega el momento de solicitar un crédito para fortalecer sus actividades productivas.
Una muestra de esa realidad fue presentada por Bancamía y la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA), entidades que analizaron el comportamiento de los pequeños negocios liderados por mujeres y anunciaron un nuevo modelo de atención para intentar reducir las brechas de financiación.
¿Por qué las emprendedoras reciben créditos por menores montos?
De acuerdo con el análisis presentado por las entidades, las mujeres representan el 56 % de los emprendedores atendidos por Bancamía. Sin embargo, sus microempresas avanzan a un ritmo más lento y tanto sus ventas como las solicitudes de financiación son, en promedio, 20 % menores que las de los hombres.
La situación llama la atención porque ellas muestran un comportamiento de pago favorable. El indicador de mora de las emprendedoras es casi 100 puntos básicos mejor que el registrado entre los hombres.
A pesar de ello, la pobreza continúa afectando de manera más marcada a las mujeres vinculadas a estas actividades productivas: el 18 % se encuentra en condición de pobreza, frente al 10 % de los hombres.
Para Bancamía, las diferencias no se explican únicamente por la necesidad de conseguir más dinero. También están relacionadas con factores como la falta de tiempo, las responsabilidades de cuidado dentro del hogar, un menor acceso a redes de apoyo y algunas brechas en capacidades para hacer crecer los negocios.
La situación cobra todavía más importancia si se tiene en cuenta el papel que las mujeres tendrán en la economía de los hogares. Según el análisis de la FMBBVA, hacia 2040 cerca del 55 % de los hogares colombianos podría depender del ingreso de una mujer.
Además, actualmente hay 121 mujeres en condición de pobreza por cada 100 hombres, mientras que el 46,5 % de los hogares del país tiene como jefa de hogar a una mujer.
Nuevo plan busca que las emprendedoras puedan acceder a más crédito
Ante este panorama, Bancamía presentó ‘Ellas Crecen’, un ecosistema que busca disminuir la diferencia en los montos de financiación que reciben las mujeres que tienen pequeños negocios.
La propuesta no se limita a aumentar el dinero prestado. El modelo combina financiación, garantías, seguros y educación financiera, con la intención de que las emprendedoras puedan fortalecer sus actividades económicas sin asumir cargas que terminen afectando sus ingresos.
Uno de los componentes es ‘Monto Inteligente’, mediante el cual se plantea un esquema de aprobación diferenciado que tiene en cuenta el comportamiento de pago de las mujeres para ampliar el monto que podrían recibir.
Otro punto contempla la posibilidad de aumentar la financiación sin que esto represente necesariamente una cuota más alta. Para las mujeres que estén ubicadas en los mejores grupos de riesgo, Bancamía anunció un descuento de hasta 1.000 puntos básicos, equivalentes a 10 puntos porcentuales, en la tasa de interés.
El plan también contempla una garantía desarrollada junto con el Fondo Nacional de Garantías (FNG), cuyo costo, según la entidad, sería menor frente a las garantías tradicionales.
Seguros y acompañamiento también hacen parte del programa
El nuevo modelo incluye mecanismos de protección para las emprendedoras. Entre ellos está la póliza ‘Ser Mamá Protegida’, diseñada para cubrir las cuotas del microcrédito durante la licencia de maternidad.
A esto se suma un seguro gratuito contra hurto, pensado como una herramienta adicional para proteger los recursos y bienes relacionados con la actividad económica de las beneficiarias.
La propuesta también contempla una ruta de desarrollo y asesoría personalizada. En este componente aparece ‘Conversaciones en la Banca’, un modelo de educación financiera enfocado en las necesidades de las mujeres.
Asimismo, las emprendedoras podrán acceder gratuitamente a una ruta de salud financiera mediante la plataforma Creciendo Juntos, donde encontrarán herramientas relacionadas con el manejo de sus recursos y la organización de sus finanzas.
Bancamía espera que, en un periodo de seis meses y dentro del universo definido por la entidad, el monto promedio de los créditos para las mujeres pase de $12,27 millones a $13,58 millones, manteniendo los niveles de calidad de riesgo.
Mujeres y pobreza: una brecha que podría crecer en Colombia
Durante el mismo encuentro se presentó un informe de Research de la Fundación Microfinanzas BBVA sobre la llamada ‘Pobreza del futuro’, con una proyección hacia 2040.
El estudio estima que Colombia podría tener entre 12 y 14 millones de personas en condición de pobreza, lo que representaría entre el 21 % y el 24 % de la población en el escenario central analizado.
Según el informe, la pobreza de las próximas décadas estará influenciada por cinco grandes fuerzas: los conflictos, el clima, la edad, el algoritmo y los datos.
La informalidad y la baja productividad seguirían siendo factores determinantes, pero también aparecerían nuevas causas relacionadas con el territorio, los fenómenos climáticos, los conflictos, el trabajo de cuidado no remunerado, el endeudamiento, la exclusión digital y la falta de pensión durante la vejez.
Uno de los puntos que más preocupa tiene que ver con las labores domésticas y de cuidado. Las mujeres destinan diariamente 7 horas y 34 minutos a estas tareas que no son remuneradas, mientras que los hombres dedican 3 horas y 14 minutos.
En hogares con tres o más niños, el panorama es todavía más complejo: la pobreza llega al 79,8 % y la pobreza extrema alcanza el 45,7 %.
El terremoto también dejó lecciones para los pequeños negocios
El encuentro también sirvió para revisar las consecuencias económicas que puede dejar una emergencia natural sobre quienes viven de pequeños emprendimientos.
Después del terremoto ocurrido el pasado 10 de agosto, Bancamía identificó a más de 19.000 clientes afectados. De ese grupo, el 74 % se encontraba en situación de vulnerabilidad y el 57 % correspondía a mujeres.
La situación evidenció que para un pequeño comerciante o emprendedor no basta con tener acceso a un crédito. Un desastre puede acabar rápidamente con mercancía, herramientas, locales o fuentes de ingreso que fueron construidas durante años.
Por eso, la FMBBVA destacó la importancia de combinar el acceso financiero con mecanismos de protección, ahorro y liquidez que permitan a las familias recuperarse después de una emergencia.
La evidencia analizada por la Fundación señala que los clientes que cuentan con seguro de daños registran, frente a un grupo comparable, aumentos estimados de 2,4 % en excedentes, 3,3 % en activos y 7,4 % en ahorro.
Así, el reto para las emprendedoras no estaría solamente en conseguir un préstamo de mayor valor, sino en contar con las condiciones necesarias para que ese dinero realmente ayude a hacer crecer el negocio y no se convierta en una nueva carga para el hogar.
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